FIRE 목표를 숫자로 읽는 방법

FIRE 목표금액은 ‘평생 필요한 돈’의 확정값이 아닙니다

FIRE 계산기의 참고 목표는 연간 부족 생활비 ÷ 인출률입니다. 연간 부족 생활비는 물가를 반영한 연 지출에 해당 연도의 대출 상환 예상액을 더하고, 수령 시점 이후의 연금과 임대소득을 빼서 구하며 최소값은 0입니다. 대출·연금·임대소득이 없는 현재 시점에는 월 지출 × 12 ÷ 인출률로 단순화됩니다. 예를 들어 월 지출 200만 원과 인출률 4%를 가정하면 참고 목표는 6억 원입니다. 인출률은 보장 수익률이 아닙니다.

그래서 목표금액보다 먼저 확인할 것은 지출입니다. 현재 지출에는 주거비, 보험료, 부모·자녀 지원, 차량 유지비처럼 은퇴 뒤에도 이어질 항목과 근로를 그만두면 사라질 항목이 섞여 있을 수 있습니다. 최근 한 달만 보지 말고 6~12개월의 실제 지출을 합산한 뒤, 은퇴 후에도 남을 지출과 달라질 지출을 따로 적어보는 편이 좋습니다.

달성 시점은 수익률보다 월 투자 가능액에 먼저 반응합니다

근로소득·연금·임대소득에서 생활비와 대출 상환액을 뺀 여유자금을 자산에 배분합니다. 설정한 적립 계획을 먼저 적용하고 남는 금액은 현금으로 쌓으며, 부족하면 유동자산을 인출합니다. 별도 수입·대출이 없다면 소득 400만 원·지출 300만 원일 때 여유자금은 월 100만 원, 지출 200만 원일 때는 월 200만 원입니다. 후자는 목표금액도 더 낮고 쌓이는 원금도 더 큽니다. 경로는 연 단위로 단순화해 계산하므로 실제 월별 잔액과 다를 수 있습니다.

저축률은 월 투자 가능액을 월 소득으로 나눈 값입니다. 숫자가 낮다고 해서 무조건 지출을 줄여야 한다는 뜻은 아닙니다. 다만 계산 결과가 기대보다 늦게 나왔다면, 불확실한 수익률을 높여 넣기 전에 정기 지출·변동 지출·비정기 지출을 구분해 실제로 조정 가능한 금액이 있는지부터 확인하는 편이 현실적입니다.

기대수익률은 하나의 정답이 아니라 비교용 가정입니다

수익률은 매년 똑같이 발생하지 않고, 손실이 난 시기도 포함합니다. 계산기에 입력한 연 5%는 매년 5%가 보장된다는 뜻이 아니라 장기 경로를 단순화한 값입니다. 그래서 하나의 높은 값만 입력하기보다 3%·5%·7%처럼 세 가지 가정으로 결과를 비교해보는 것이 좋습니다.

여러 시나리오에서 월 투자액과 기간이 생활 계획에 맞는지 비교하세요. 자산 유형별 일정 수익률과 현금성 자산은 반영하지만, 매년 달라지는 수익률의 순서 위험, 수수료와 세금은 자동 계산하지 않습니다. 더 높은 수익률을 입력해 얻은 빠른 달성 시점을 확정된 결과로 해석해서는 안 됩니다.

같은 사람도 입력값에 따라 다른 결론이 나옵니다

표는 특정한 생활방식을 권하는 것이 아니라, 지출은 목표금액에, 투자 가능액은 성장 속도에 동시에 영향을 준다는 점을 보여줍니다. 본인의 값으로 계산한 뒤에는 결과 카드의 ‘현재 목표 달성률’보다 5년·10년 뒤 자산 경로가 생활 계획과 맞는지를 함께 보세요.

이 계산기로 판단하지 않는 것

현재 버전은 자산별 일정 수익률, 근로소득과 종료 나이, 물가·소득 증가율, 입력한 연금 수령 나이·금액, 임대소득, 대출 잔액·이자·상환액과 예정된 목돈 지출을 반영합니다. 목돈 지출은 지정 나이에 유동자산에서 차감하며 주택 등 새 자산의 취득가치를 자동으로 더하지 않습니다. 연금 수급 자격·실제 수령액, 세금·수수료·건강보험료, 자산별 시장 변동성은 자동 산출하지 않습니다. 따라서 결과는 은퇴 가능 여부를 확정하거나 금융상품을 추천하는 자료가 아닙니다.

중요한 결정을 앞두고 있다면 실제 지출 내역과 보유 자산의 현금화 가능성, 연금 예상액, 세무·보험료 영향을 별도로 검토하세요. 계산식이나 화면의 오류는 earnor.io@gmail.com으로 알려주시면 검토하겠습니다.

FIRE 계산기로 돌아가기 →